Used vehicle finance basics

पुरानी गाड़ी की financing नई गाड़ी जैसी ही होती है — कुछ अतिरिक्त पड़ावों के साथ। नई गाड़ी में कीमत तय और स्पष्ट रहती है, जबकि पुरानी गाड़ी में उसकी उम्र, स्थिति और कागज़ात भी मायने रखते हैं। इस article में हम उन basics को समझेंगे जो पुरानी गाड़ी के लिए financing सोचते समय काम आते हैं।

Valuation — कीमत कैसे आँकी जाती है

पुरानी गाड़ी में सबसे पहला अंतर यही है कि lender आपकी बातचीत में तय हुई कीमत को ही अंतिम नहीं मानता। वह गाड़ी का अपना मूल्यांकन (valuation) करता या करवाता है। इसमें आमतौर पर देखा जाता है — गाड़ी का model और variant, निर्माण वर्ष, कितने किलोमीटर चली है, body और engine की स्थिति, कितने मालिक रह चुके हैं, और उस क्षेत्र में उस मॉडल की माँग।

Loan amount इसी मूल्यांकन और आपकी eligibility के आधार पर तय होता है — न कि विक्रेता द्वारा माँगी गई राशि के आधार पर। इसलिए अगर माँगी गई कीमत मूल्यांकन से अधिक निकले, तो अंतर आपको स्वयं देना पड़ता है।

Vehicle की आयु क्यों मायने रखती है

हर lender अपनी policy में यह तय करता है कि वह कितनी पुरानी गाड़ी पर financing करेगा। कुछ नीतियों में loan पूरा होने के समय गाड़ी की अधिकतम आयु की सीमा भी होती है। इसका सीधा असर दो चीज़ों पर पड़ता है — स्वीकृत tenure और स्वीकृत राशि। आमतौर पर गाड़ी जितनी पुरानी होगी, tenure उतनी छोटी रहने की संभावना होती है, जिससे EMI बढ़ सकती है।

कागज़ात — सबसे अहम हिस्सा

पुरानी गाड़ी में दस्तावेज़ों की जाँच नई गाड़ी से अधिक महत्वपूर्ण होती है। सामान्यतः जो चीज़ें देखी जाती हैं:

• Registration certificate (RC) — विक्रेता का नाम, chassis तथा engine number, और गाड़ी का विवरण मिलान करना।
• Hypothecation — यदि पिछली financing चल रही है तो RC पर संबंधित lender का नाम दर्ज होता है। उसका निपटारा और NOC ज़रूरी है।
• Insurance — वर्तमान policy की वैधता और claim का इतिहास।
• Pollution तथा अन्य वैध प्रमाणपत्र, जहाँ लागू हों।
• बकाया चालान या dues — खरीद से पहले जाँच लेना बेहतर रहता है।
• Transfer की प्रक्रिया — गाड़ी आपके नाम पर कैसे और कब होगी, यह पहले से स्पष्ट कर लें।

इन सभी की सूची और स्वरूप संबंधित lender की requirements के अनुसार अलग हो सकते हैं। सामान्य जानकारी के लिए Documents देखें।

Down payment और EMI पर असर

चूँकि loan amount मूल्यांकन से जुड़ा होता है, पुरानी गाड़ी में down payment का हिस्सा कभी-कभी अपेक्षा से अधिक निकलता है। साथ ही tenure छोटी हो सकती है। दोनों मिलकर EMI को प्रभावित करते हैं। इसलिए बजट बनाते समय थोड़ी गुंजाइश रखें, ताकि मूल्यांकन अपेक्षा से कम आने पर भी योजना न बिगड़े।

कुल लागत का हिसाब

पुरानी गाड़ी में खरीद कीमत के अलावा कुछ खर्च लगभग निश्चित रूप से आते हैं:

• Transfer और registration से जुड़ी लागत
• Insurance — नई policy या मौजूदा का transfer
• तत्काल आवश्यक servicing — tyres, battery, brake, belt आदि
• Processing तथा अन्य लागू charges

इन्हें शुरू में ही जोड़ लें। विस्तार से समझने के लिए EMI से आगे किन costs को देखें पढ़ें।

खरीदने से पहले की समझदारी

गाड़ी की स्वतंत्र जाँच किसी ऐसे mechanic से करवाएँ जो बिक्री से न जुड़ा हो। भुगतान हमेशा पहचान योग्य माध्यम से करें और रसीद लें। बिना कागज़ात देखे advance न दें। यदि कोई अनजान व्यक्ति loan approval के बदले किसी व्यक्तिगत खाते में राशि माँगे, तो वह सामान्य प्रक्रिया नहीं है — रुकें और जाँच करें।

संक्षेप में

पुरानी गाड़ी की financing में तीन चीज़ें सबसे अधिक मायने रखती हैं — गाड़ी का मूल्यांकन, उसकी आयु, और कागज़ात की स्थिति। इन तीनों के आधार पर संबंधित lender अपनी policies और eligibility criteria के अनुसार approval, loan amount, interest rate, tenure तथा अन्य शर्तें तय करता है। तैयारी अच्छी हो तो प्रक्रिया सरल रहती है।